Безналичное будущее Китая: как мобильные платежи вытеснили кредитки и банкноты

Безналичное будущее Китая: как мобильные платежи вытеснили кредитки и банкноты

Фото: Harrison Jacobs/Business Insider

Фото: Harrison Jacobs/Business Insider

Мобильные платежи в Китае стали настолько обыденными, что оплата наличными кажется теперь чем-то странным. На китайском рынке мобильных платежей доминируют два сервиса – WeChat Pay и Alipay, а база их активных пользователей исчисляется сотнями миллионов. Банковские карты в Китае не прижились так, как в остальном мире. Однако мобильные платежи всего лишь за несколько лет стали неотъемлемой частью жизни. Журналист из Business Insider попытался разобраться, почему так получилось.

WeChat Pay и Alipay — приложения двух конкурирующих технологических гигантов Tencent и Alibaba. Ими пользуются абсолютно все: от модных ресторанов и дизайнерских бутиков до уличных торговцев, таксистов и даже попрошаек.

Всю глубину того, как мобильные платежи стали частью повседневной жизни китайцев, мне удалось прочувствовать во время моего недавнего визита в Сиань. Это административный центр провинции Шэньси на северо-западе Китая с населением в 13 млн человек. У ворот на древнюю стену города я очутился в толпе китайских студентов, которые собрались послушать выступление нескольких музыкантов.

Такие перформансы нередки и для Нью-Йорка, где почти на каждой станции метро можно встретить музыканта с открытым кейсом для гитары, в котором уже набралось несколько однодолларовых банкнот. Но у музыкантов в Сиане не было подобного кейса.

Сначала я задумался, как же они собирают деньги. Оказалось, что после каждой песни их товарищ поднимает две карточки с распечатанными на них QR-кодами: один для Alipay, другой — для WeChat. Десятки зевак поднимали свои телефоны, чтобы за считанные секунды отсканировать код и отблагодарить музыкантов парой юаней. Гениально.

Фото: Harrison Jacobs/Business Insider

Фото: Harrison Jacobs/Business Insider

Во всех крупных городах Китая, мобильные платежи — наиболее предпочитаемый способ оплаты практически любых товаров. Это не какая-то привилегия технически подкованной молодежи, в Китае такой способ оплаты характерен для людей всех возрастов.

За последние 15 лет китайские мобильные платежи выросли в огромный рынок с оборотом в $16 трлн в год. По статистике iResearch Consulting Group, только за 2016 год в Китае было проведено денежных операций на $9 трлн, в то время как в США сумма за аналогичный период достигла только $112 млрд, по статистике Forrester Research Estimate.

База активных пользователей WeChat Pay достигает колоссальных размеров в 900 миллионов человек ежемесячно, база их конкурента Alipay — 500 миллионов. Абсолютное большинство этих пользователей — граждане КНР. Для сравнения, у Apple Pay, который предустановлен на всех iPhone, всего 127 миллионов пользователей по всему миру.

Во время прогулки по уличному рынку в мусульманском квартале Сианя я заметил, что у всех торговцев выставлены карточки с QR-кодами для оплаты еды. Я был единственным, кто платит наличными.

Неделю спустя я наблюдал аналогичную картину у фруктовых прилавков на улицах Шэньчжэня и Пекина. В одном кафе в Пекине не было даже кассового аппарата, только QR-сканеры. Мне пришлось уйти из того кафе и искать другое, где принимают наличные.

Сканируемые телефоном QR-коды позволяют стать продавцом любому человеку. Для этого больше не нужны такие устройства, как кард- или чипридер. Все, что нужно — это аккаунт в приложении и личный QR-код. Распечатал его на листе бумаги и готово — любой прохожий может отправить тебе деньги.

Согласно исследованию Penguin Intelligence, 92% опрошенных в крупнейших городах Китая отметили WeChat Pay и AliPay как их основной способ оплаты. А суммы месячных транзакций, проводимых в этих приложениях, только продолжают расти.

Молодые китайцы утверждают, что практически не носят с собой ни кошелька, ни наличных денег, ведь в этом нет никакого смысла. Смартфон — простейший способ оплаты, так зачем утруждаться?

Фото: Harrison Jacobs/Business Insider

Фото: Harrison Jacobs/Business Insider

Очевидно, что мобильные платежи завоевали такую популярность в Китае, какую им только предстоит завоевать в США и Европе. Хотя и заманчиво было бы предположить, что причиной этому послужило опережающее технологическое развитие Китая, в действительности все сводится к существующей инфраструктуре.

Кредитные карты никогда не были популярны в Китае. В значительной степени из-за культурного отношения к долгам и, до недавнего времени, отсутствия больших доходов. В то же время свою роль сыграли и сложности в работе с китайскими государственными банками.

Alipay запустился в 2004 году как финансовый сервис внутри Taobao. Он смог обеспечить необходимый уровень безопасности и доверия. Когда Alipay перерос в сервис мобильных платежей, у компании уже была огромная база пользователей. И в сравнении с кредитками или услугами государственных банков, Alipay был гораздо удобнее.

WeChat Pay — это одна из функций приложения WeChat, мессенджера компании Tencent, используемого более чем миллиардом людей. Функция оплаты была запущена в 2014 году во время празднования китайского Нового года, когда принято дарить близким красные конверты с деньгами внутри. Tencent оцифровали давнюю традицию, и пользователи начали отправлять деньги друзьям в приложении. Первые получатели конвертов, зарегистрировавшиеся в WeChat Pay, получили денежные поощрения.

По данным The Wall Street Journal, WeChat Pay зарегистрировал 16 млн красных конвертов, отправленных за первые 24 часа после запуска данной функции. Некоторое время спустя приложение стало основным способом отправки денег друзьям, оплаты счетов и других схожих операций.

Основатель Facebook Марк Цукерберг и глава Alibaba Group Джек Ма на China Development Forum в Пекине 19 марта 2016. Фото: REUTERS/Shu Zhang

Основатель Facebook Марк Цукерберг и глава Alibaba Group Джек Ма на China Development Forum в Пекине 19 марта 2016. Фото: REUTERS/Shu Zhang

Alibaba и Tencent  — два гиганта, сидящих на сокровищнице пользовательских данных. Их преимущество заключается не только в комиссиях за переводы. Мобильные платежи настолько распространены среди китайцев, что предоставляют компаниям огромное количество пользовательских данных.

WeChat, например, предлагает множество разных функций. Его используют как мессенджер, социальную сеть, сервис вызова такси, байкшеринга и бронирования билетов. Данные транзакций позволяют составить детализированный профиль каждого пользователя, что в дальнейшем используется в маркетинговых целях для своих сторонних приложений.

Например, оплата детского питания смартфоном в магазине, говорит Taobao показывать рекламу других детских товаров, которые можно купить непосредственно в приложении. Такой схеме позавидуют даже Facebook и Google.

Более того, и Alibaba, и Tencent создали сервисы социального рейтинга — Zhima Credit и Tencent Credit. Туда отправляются истории платежей пользователя. Обе компании также начинают предоставлять и другие финансовые продукты: кредиты, денежные фонды и др.

Что касается доли рынка, на Alipay приходится 54%, а на WeChat Pay только 40%. Но борьба за господство в индустрии мобильных платежей только начинается.

Автор: Harrison Jacobs
Подготовил Вадим Белоштентов

Поделиться: