Ура, вам пришло смс-сообщение, что кредитная карта готова и ждет вас в отделении банка. Или вы заказали доставку, и карту вам привез курьер. В любом случае, она у вас на руках! Самое время приступить к более тонкой настройке. В рубрике «Бань шоусюй» (办手续 bàn shǒuxù – выполнить формальности; оформить что-либо) ЭКД совместно с экспертом Георгием Ковалевым продолжает рассказывать о нюансах использования кредитных карт в Китае. О том, как начать оформление карты, читатайте в предыдущей части.
Первые шаги
Карту нужно активировать через мобильное приложение банка. Здесь нет ничего сложного: в приложении достаточно понятный интерфейс, где нужно ввести полную информацию о карте и установить пин-код. Если по каким-то причинам активация в приложении не проходит, можно позвонить на горячую линию банка или попросить о помощи банковских сотрудников. На практике проблем не возникает, и активация занимает 2-3 минуты.
Базовые понятия
После того, как активируете карту, для тонкой настройки советуем загрузить отдельное приложение для пользователей кредитных карт. В ICBC оно называется 工银e生活.
Сначала посмотрим на разницу в трех типах счетов: дебетовом и двух кредитных. Как говорилось в предыдущей статье, кредитные карты бывают одной системы (только Visa, например) и кобейджинговые (Visa + UnionPay). На скриншоте детали каждого из трех счетов, которые появились.
Как видим, на дебетовом счету единственный параметр 人民币余额 (rénmínbì yú’é). Дебетовый баланс, который всегда выше или равен нулю.
На кредитном счету UnionPay два пункта: 人民币余额 (rénmínbì yú’é) и 人民币可用余额 (rénmínbì kěyòng yú’é). Первое обозначает дебетовый баланс карты, второе – общий доступный баланс карты, включая кредитный лимит. Как видно по скриншоту, у нас 10 юаней на счету + 5000 юаней кредитного лимита. Итого 5010 юаней можно потратить с карты.
На кредитном счету карты Visa таких пунктов целых 13. Это все поддерживаемые ICBC валюты: доллар, евро, гонконгский доллар и так далее. Плюсы мультивалютного счета в том, что списываться все будет в той валюте, в которой вы платите, без комиссии за конвертацию.
В общем и целом, не сильно отличается от кредитных карт во всем мире.
Под каждой картой отображается 还款日 (huánkuǎn rì) – сколько дней осталось до момента погашения задолженности. Судя по скриншоту, оплатить задолженность необходимо в течение 13 дней, иначе она будет считаться просроченной с соответствующими санкциями. Это ограничение не действительно, если доступна опция 容时容差 (róngshí róngchā).
На что нужно обратить внимание
Не спешите привязывать карту к Alipay и WeChat Pay. Сначала проделайте следующие действия.
Убедитесь, что информация 实名制 (shímíngzhì) в Alipay и WeChat Pay соответствует информации, по которой вы получали карту. У вас мог поменяться номер загранпаспорта, если вы недавно получили новый, не исключено, что вы поменяли фамилию после замужества и другое. Если окажется, что данные паспорта, с которыми вы регистрировались в Alipay и WeChat Pay, не совпадают с теми, на которые вы получили карту, возможна блокировка аккаунта и длительная эпопея по восстановлению учетной записи.
Если вы обнаружили несоответствия, сначала поменяйте данные в Alipay и WeChat Pay. В Alipay все довольно просто: достаточно запроса в техподдержку и отправки фотографий старого и нового паспорта. В WeChat Pay все немного сложнее: необходимо закрывать возможность платежей и открывать ее заново, уже на новый паспорт. В любом случае это проще, чем восстанавливать заблокированный аккаунт.
Даже если все в порядке, все равно не спешите привязывать карту. Сначала осуществите по ней несколько транзакций, покупок через POS-терминал, переводов и так далее.
В силу большого количества случаев мошенничества именно с кредитными картами, WeChat Pay скорее всего заблокирует ваш кошелек после привязки новой кредитной карты и потребует подтвердить, что ее владельцем являетесь вы. А проще всего это сделать, предоставив выписку со счета. Если вы уже проводили транзакции, то распечатаете 对账单 (duìzhàngdān) в банке, отправите его в WeChat и через сутки сможете продолжить использование. Если же транзакций не было, то выписку взять вы не сможете, и опять начнется эпопея.
Использование в мобильных платежах
Абсолютно никаких отличий от использования дебетовой карты нет. После привязки к Alipay и WeChat вы можете выбрать вашу кредитную карту в интерфейсе оплаты и платить как обычно.
Единственное ограничение: некоторые продавцы (например, на Taobao) не принимают оплату кредитными картами. Это будет указано в описании товара.
Погашение, проценты и санкции
Самая неприятная, но, увы, необходимая часть использования кредитных карт. Полный алгоритм расчета по кредитным картам запутаннее, чем курс теории чисел на клингонском. К тому же, алгоритм отличается у разных банков, но мы собрали основные базовые понятия и термины (опять же на примере ICBC).
透支利息 tòuzhī lìxī
信用额度 xìnyòng édù
记账日 jìzhàng rì
还款日 huánkuǎn rì
滞纳金 zhìnàjīn
最低还款额 zuìdī huánkuǎn é
проценты по овердрафту
кредитный лимит
день учета
день возврата долга
пеня
минимальная сумма возврата (обычно устанавливается в размере 10% от суммы долга)
В ICBC проценты по овердрафту установлены в размере 0,05% в день. После активации кредитной карты вам придет СМС с обозначенными днями учета и днем возврата долга. Например, день учета установлен 28-м числом, а день возврата – 21-м.
Крайне не рекомендуется использовать кредитную карту для снятия наличности или же для переводов между картами. Для снятия и переводов беспроцентного периода не существует.
Беспроцентный период от 25 до 56 дней – это частично правда, частично – маркетинговая уловка. 25 дней – минимальный срок, который может пройти от даты покупки до даты выставления счета, 56 дней – максимальный. Если осуществить покупку на следующий день выставления счета, то до следующей даты выставления счета пройдет как раз 56 дней.
Разберем на примере, используя даты из смс. 10 сентября мы приобрели по кредитной карте товар на сумму 1000 юаней. 28 сентября банк выставил счет, что в период с 28 августа по 28 сентября мы потратили 1000 юаней. Начиная с 28 сентября у нас есть 25 дней (до 21 октября) для того, чтобы задолженность оплатить без процентов. При оплате в этот период задолженность считается погашенной в срок.
Начиная с 21 октября будут начисляться проценты, и при оплате после 21 октября нам придется оплатить проценты и пеню (обычно пеня составляет 5% от суммы минимального платежа, который, в свою очередь, составляет 10% от общей суммы долга). То есть на долг в 1000 юаней, просроченный на 30 дней, нужно будет заплатить всего (1000*30*0,0005) 15 юаней + пеню в размере 5% от минимальной суммы возврата (10% от 1000 юаней = 100 юаней), 5% от 100 юаней – 5 юаней. Итого 20 юаней.
Если бы я приобрел тот же товар на ту же сумму 29 сентября, покупка была бы отражена в счете от 28 октября. Тогда оплатить ее мне нужно было бы до 21 ноября, что и составляет максимальные 56 дней. Приведенный пример касается только данного случая. Окончательные суммы, проценты и даты устанавливаются конкретно вашим банком для конкретного клиента.
Практические тонкости
Кредитную карту нельзя использовать для переводов денежных средств другим пользователям WeChat и Alipay. Связано это с тем, что проценты на снятие наличных и переводы начинают начисляться уже на следующий день, а вот на проценты с покупок действует льготный беспроцентный период.
Если хотите перевести деньги с кредитной карты, необходимо воспользоваться сервисом 急用钱 (jíyòngqián) в онлайн-банкинге. С его помощью деньги можно перевести с кредитного на дебетовый счет. За границей снимать наличные можно как обычно в банкомате, но помните, беспроцентного периода на снятие и переводы не существует.
Кредитная карта является автоматическим одобрением на покупки в рассрочку (分期付款). Если ежемесячная выплата за товар не превышает кредитного лимита вашей карты, вы можете без всяких проверок и одобрений покупать в рассрочку. Для этого нужно воспользоваться магазином внутри онлайн-банка, сайтом, который поддерживает такой вид оплаты. Например, Apple Store поддерживает оплату в рассрочку при помощи 花呗 (Huabei — виртуальная кредитка от Alipay) и кредитных карт ICBC, CCB и Merchants Bank).
Еще у кредиток есть встроенная функция 预授权 (yùshòuquán) — предварительная авторизация. Это и не снятие, и не оплата. Предварительная авторизация — это заморозка на карте определенной суммы для подтверждения того, что на карте есть деньги. Или просто проверка валидности карты. Или залог за что-то: например, в нормальном отеле залог за номер блокируют на карте предавторизацией, а при выселении блокировку снимают. Заблокированные деньги (HOLD) не считаются расходами.
Напоминаем, после полугода просрочки и отсутствия даже минимальных платежей по кредиту банк обычно обращается в суд. Пользуйтесь кредитками аккуратно.
Георгий Ковалев
